Momenteel heeft 1 op de 5 ondernemers een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). De hoge premies en het feit dat verzekeraars bepaalde ondernemers uitsluiten, bijvoorbeeld omdat ze een grotere kans hebben op ziekte of al een bepaalde leeftijd hebben, spelen hierbij een rol. Na jaren van overleg tussen politiek, werkgevers en werknemers is er nu een pensioenakkoord overeengekomen. Het akkoord zegt dat iedere ondernemer vanaf 2024 verplicht is om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. In dit artikel komt u weer te weten over welke soorten verzekeringen, welke het beste bij uw situatie past en hoe u deze afsluit.

Wat gebeurt er als u als ondernemer arbeidsongeschikt wordt?

Als ondernemer bent u niet automatisch verzekerd voor inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid. Dit houdt in dat u zelf voor vervangend inkomen moet zorgen wanneer u arbeidsongeschikt wordt.

Heb ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?

Stel uzelf de vraag: “kan ik tot mijn pensioenleeftijd rondkomen van mijn opgebouwde vermogen?”. Als het antwoord op de vraag op dit moment “nee” is, dan is het verstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Door een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten of u aan te melden bij een broodfonds, verzekert u zichzelf op een uitkering op het moment dat u arbeidsongeschikt wordt.

Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Op basis van uw situatie en de keuzes die u maakt wordt er een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor u samengesteld. Hoeveel premie u gaat betalen is ook daarvan afhankelijk. Via deze tool stelt u gemakkelijk uw persoonlijke AOV samen en krijgt u een indicatie van de premie. U krijgt meerdere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aangeboden. Zo kiest u altijd voor de verzekering die het beste bij uw situatie past.

Stappen voor het samenstellen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Bij het samenstellen van uw AOV doorloopt u de volgende stappen:

1. Bepaal welk bedrag u wilt verzekeren;
2. Kies een risicotermijn;
3. Maak de keuze voor een uitkeringsdrempel;
4. Selecteer een beoordelingscriterium;
5. Vul de gezondheidsverklaring in.

Hieronder leg ik u per stap uit wat u moet doen.

Stap 1: Bepaal welk bedrag u wilt verzekeren

Als eerste bepaalt u welk bedrag u wilt verzekeren. Dit kan niet meer zijn dan 90% van uw gemiddelde bruto inkomen over de afgelopen 3 jaar. Als u arbeidsongeschikt raakt, krijgt u maandelijks een uitkering op basis van het verzekerde jaarbedrag. Dit bedrag kan jaarlijks herzien worden. Als u hiervoor kiest, wordt het verzekerd bedrag jaarlijks aangepast aan de inflatie.

Stap 2: Kies een risicotermijn

De ene ondernemer kan langer zonder inkomen dan de ander. Kies daarom uw eigen (persoonlijke) risicotermijn. Hierbij kunt u denken aan wachtdagen. Tijdens de wachtdagperiode ontvangt u nog geen uitkering. Hoe langer het risicotermijn, hoe lager de premie. Als een verzekering spreekt van 20 of 30 dagen eigen risico, dan spreken zij van 20 werkdagen (4 weken) en van 30 werkdagen (6 weken). De looptijd van de uitkering bepaalt ook hoe hoog de premie wordt. Bij een uitkering van 2 of 5 jaar ligt de premie lager dan als u de uitkering uitbetaald wilt hebben tot uw AOW–leeftijd.

Stap 3: Maak de keuze voor een uitkeringsdrempel

U hebt ook een keuze voor de uitkeringsdrempel. Deze bepaalt vanaf welk percentage van arbeidsongeschiktheid u een uitkering ontvangt. De minimale uitkeringsdrempel is meestal 25%. Bent u dus voor minder dan 25% arbeidsongeschikt? Dan hebt u geen recht op een uitkering. U kunt deze drempel verhogen tot maximaal 80%. Hoe hoger de uitkeringsdrempel, hoe minder premie u betaalt.

Stap 4: Selecteer een beoordelingscriterium

Er zijn verschillende manieren om arbeidsongeschiktheid te beoordelen. Dit kan beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid zijn. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid wordt er gekeken naar welke werkzaamheden u binnen uw eigen beroep nog kunt uitvoeren om de mate van uw arbeidsongeschiktheid te bepalen. U kunt ook kiezen voor passende arbeid. Dan wordt er gekeken welk werk u nog kunt doen in een andere functie.

Stap 5: Vul de gezondheidsverklaring in

Als u een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvraagt, wordt er ook gekeken naar uw medische geschiedenis. U dient daarom een gezondheidsverklaring in te vullen. Een medisch adviseur bepaalt dan op basis van uw gezondheidsverklaring of er nog aanvullende informatie nodig is. Dit wordt de medische acceptatie genoemd.

Raadpleeg een adviseur

Als u niet zo thuis bent in deze materie is het raadzaam een adviseur in te schakelen. Een adviseur helpt u om de beste keuze voor uw situatie te maken.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering van het UWV

Hou er rekening mee dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering van het UWV altijd duurder is dan die van (commerciële) verzekeringsmaatschappijen. Dit komt doordat het UWV een ondernemer voor AOV verzekert als andere verzekeringsmaatschappijen u uitsluiten van een AOV. Vaak betaalt het UWV ook meteen uit als u arbeidsongeschikt bent. Overige verzekeringsmaatschappijen doen dit pas na de risicotermijn.

Het broodfonds

Een broodfonds bestaat uit een groep van 20 tot maximaal 50 ondernemers die samen een vangnet creëren voor wanneer iemand uit de groep arbeidsongeschikt wordt. U stort maandelijks een bedrag (nettobedragen) op een gereserveerde rekening. Als één van de deelnemers uit de groep arbeidsongeschikt raakt, ontvangt diegene geld, een netto-uitkering. U kiest het schenkingsniveau dat bij uw inkomen past. Wilt u zelf een hoog bedrag ontvangen als u arbeidsongeschikt wordt? Dan schenkt u ook meer aan zieken in broodfonds. Kiest u voor een lager bedrag, dan schenkt u ook minder.

Uitkering op basis van vertrouwen

Het uitkeren van het geld als u arbeidsongeschikt bent gebeurt op basis van vertrouwen. U ontvangt maximaal 2 jaar geld van het broodfonds. Over uw broodfonds beslist u samen, daarom is het belangrijk dat u elkaar kent en dat u aanwezig bent bij de bijeenkomsten. Begeleiding en eventuele extra kosten om weer aan het werk te komen zijn voor eigen rekening.

Rekenvoorbeeld: verschil tussen arbeidsongeschiktheidsverzekering en het broodfonds

Hieronder een voorbeeld wat het verschil tussen een arbeidsongeschiktheidsverzekering en broodfonds laat zien qua uitkering.

Verzekerd bij een verzekeringsmaatschappij

Jan, een 32-jarige tegelzetter, heeft een jaarinkomen van € 40.000 verzekerd binnen zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering met eindleeftijd 67 jaar (pensioenleeftijd). Hij is volledig arbeidsongeschikt geraakt en ontvangt daarom in totaal 35 jaar elk jaar € 40.000. Wat neerkomt op € 1.400.000 bruto over de volledige periode.

Aangesloten bij een broodfonds

Als Jan verzekerd was geweest bij een broodfonds in plaats van bij zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering, dan zou de maximale uitkering € 2.500 per maand geweest zijn over 24 maanden (maximaal 2 jaar). Wat neerkomt op € 60.000 netto over de volledige periode.

Hulp nodig? Plan een adviesgesprek!

Wilt u ook een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten en weet u niet waar u moet beginnen? Of wilt u hier meer over weten? Laat het me dan gerust weten door contact met me op te nemen via onderstaande gegevens. U kunt ook direct een adviesgesprek aanvragen. We bekijken graag de mogelijkheden voor u en helpen u hier graag bij verder.