Momenteel heeft 1 op de 5 ondernemers een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). De hoge premies en het feit dat verzekeraars bepaalde ondernemers uitsluiten, bijvoorbeeld omdat ze een grotere kans hebben op ziekte of al een bepaalde leeftijd hebben, spelen hierbij een rol. Na jaren van overleg tussen politiek, werkgevers en werknemers is er nu een pensioenakkoord overeengekomen. Het akkoord zegt dat iedere ondernemer vanaf 2024 verplicht is om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. In dit artikel kom je weer te weten over welke soorten verzekeringen, welke het beste bij jouw situatie past en hoe je deze afsluit.
Wat gebeurt er als je als ondernemer arbeidsongeschikt wordt?
Als ondernemer ben je niet automatisch verzekerd voor inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid. Dit houdt in dat je zelf voor vervangend inkomen moet zorgen wanneer je arbeidsongeschikt wordt.
Heb ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?
Stel jezelf de vraag: “kan ik tot mijn pensioenleeftijd rondkomen van mijn opgebouwde vermogen?”. Als het antwoord op de vraag op dit moment “nee” is, dan is het verstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Door een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten of je aan te melden bij een broodfonds, verzeker je jezelf op een uitkering op het moment dat je arbeidsongeschikt wordt.
Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Op basis van jouw situatie en de keuzes die je maakt wordt er een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor je samengesteld. Hoeveel premie je gaat betalen is ook daarvan afhankelijk. Via deze tool stel je gemakkelijk jouw persoonlijke AOV samen en krijg je een indicatie van de premie. Je krijgt meerdere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aangeboden. Zo kies je altijd voor de verzekering die het beste bij jouw situatie past.
Stappen voor het samenstellen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Bij het samenstellen van jouw AOV doorloop je de volgende stappen:
- Bepaal welk bedrag je wilt verzekeren;
- Kies een risicotermijn;
- Maak de keuze voor een uitkeringsdrempel;
- Selecteer een beoordelingscriterium;
- Vul de gezondheidsverklaring in.
Hieronder leg ik je per stap uit wat je moet doen.
Stap 1: Bepaal welk bedrag je wilt verzekeren
Als eerste bepaal je welk bedrag je wilt verzekeren. Dit kan niet meer zijn dan 90% van je gemiddelde bruto inkomen over de afgelopen 3 jaar. Als je arbeidsongeschikt raakt, krijg je maandelijks een uitkering op basis van het verzekerde jaarbedrag. Dit bedrag kan jaarlijks herzien worden. Als je hiervoor kiest, wordt het verzekerd bedrag jaarlijks aangepast aan de inflatie.
Stap 2: Kies een risicotermijn
De ene ondernemer kan langer zonder inkomen dan de ander. Kies daarom je een eigen (persoonlijke) risicotermijn. Hierbij kun je denken aan wachtdagen. Tijdens de wachtdagperiode ontvang je nog geen uitkering. Hoe langer je risicotermijn, hoe lager de premie. Als een verzekering spreekt van 20 of 30 dagen eigen risico, dan spreken zij van 20 werkdagen (4 weken) en van 30 werkdagen (6 weken). De looptijd van de uitkering bepaalt ook hoe hoog de premie wordt. Bij een uitkering van 2 of 5 jaar ligt de premie lager dan als je de uitkering uitbetaald wilt hebben tot je AOW–leeftijd.
Stap 3: Maak de keuze voor een uitkeringsdrempel
Je hebt ook een keuze voor de uitkeringsdrempel. Deze bepaalt vanaf welk percentage van arbeidsongeschiktheid je een uitkering ontvangt. De minimale uitkeringsdrempel is meestal 25%. Ben je dus voor minder dan 25% arbeidsongeschikt? Dan heb je geen recht op een uitkering. Je kunt deze drempel verhogen tot maximaal 80%. Hoe hoger de uitkeringsdrempel, hoe minder premie je betaalt.
Stap 4: Selecteer een beoordelingscriterium
Er zijn verschillende manieren om arbeidsongeschiktheid te beoordelen. Dit kan beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid zijn. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid wordt er gekeken naar welke werkzaamheden je binnen je eigen beroep nog kunt uitvoeren om de mate van je arbeidsongeschiktheid te bepalen. Je kunt ook kiezen voor passende arbeid. Dan wordt er gekeken welk werk je nog kunt doen in een andere functie.
Stap 5: Vul de gezondheidsverklaring in
Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvraagt, wordt er ook gekeken naar jouw medische geschiedenis. Je dient daarom een gezondheidsverklaring in te vullen. Een medisch adviseur bepaalt dan op basis van je gezondheidsverklaring of er nog aanvullende informatie nodig is. Dit wordt de medische acceptatie genoemd.
Raadpleeg een adviseur
Als je niet zo thuis bent in deze materie is het raadzaam een adviseur in te schakelen. Een adviseur helpt je om de beste keuze voor jouw situatie te maken.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering van het UWV
Hou er rekening mee dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering van het UWV altijd duurder is dan die van (commerciële) verzekeringsmaatschappijen. Dit komt doordat het UWV een ondernemer voor AOV verzekerd als andere verzekeringsmaatschappijen jou uitsluiten van een AOV. Vaak betaalt het UWV ook meteen uit als je arbeidsongeschikt bent. Overige verzekeringsmaatschappijen doen dit pas na de risicotermijn.
Het broodfonds
Een broodfonds bestaat uit een groep van 20 tot maximaal 50 ondernemers die samen een vangnet creëren voor wanneer iemand uit de groep arbeidsongeschikt wordt. Je stort maandelijks een bedrag (nettobedragen) op een gereserveerde rekening. Als één van de deelnemers uit de groep arbeidsongeschikt raakt, ontvangt diegene geld, een netto-uitkering. Je kiest het schenkingsniveau dat bij je inkomen past. Wil je zelf een hoog bedrag ontvangen als je arbeidsongeschikt wordt? Dan schenk je ook meer aan zieken in broodfonds. Kies je voor een lager bedrag, dan schenk je ook minder.
Uitkering op basis van vertrouwen
Het uitkeren van het geld als je arbeidsongeschikt bent gebeurt op basis van vertrouwen. Je ontvangt maximaal 2 jaar geld van het broodfonds. Over je broodfonds beslis je samen, daarom is het belangrijk dat je elkaar kent en dat je aanwezig bent bij de bijeenkomsten. Begeleiding en eventuele extra kosten om weer aan het werk te komen zijn voor eigen rekening.
Rekenvoorbeeld: verschil tussen arbeidsongeschiktheidsverzekering en het broodfonds
Hieronder een voorbeeld wat het verschil tussen een arbeidsongeschiktheidsverzekering en broodfonds laat zien qua uitkering.
Verzekerd bij een verzekeringsmaatschappij
Jan, een 32-jarige tegelzetter, heeft een jaarinkomen van € 40.000 verzekerd binnen zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering met eindleeftijd 67 jaar (pensioenleeftijd). Hij is volledig arbeidsongeschikt geraakt en ontvangt daarom in totaal 35 jaar elk jaar € 40.000. Wat neerkomt op € 1.400.000 bruto over de volledige periode.
Aangesloten bij een broodfonds
Als Jan verzekerd was geweest bij een broodfonds in plaats van bij zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering, dan zou de maximale uitkering € 2.500 per maand geweest zijn over 24 maanden (maximaal 2 jaar). Wat neerkomt op € 60.000 netto over de volledige periode.
| Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) | Broodfonds |
|---|---|
| Je krijgt een uitkering als je hier recht op hebt | Je uitkering stopt als het geld op is |
| Uitkering mogelijk tot aan je pensioen | Maximaal 2 jaar een uitkering |
| Je krijgt geld uitgekeerd wanneer je eigenrisicoperiode is verstreken | Je krijgt na een maand geld uitgekeerd |
| De verzekeraar draagt het risico | Onderling vertrouwen is de basis |
| Premie is fiscaal aftrekbaar en uitkering is belast | De inleg wordt gezien als privévermogen en is niet fiscaal aftrekbaar en de schenking bij ziekte (binnen de fiscale grenzen) is onbelast |
| Verschillende mogelijkheden tot het samenstellen van de verzekering | Een vangnet |
| Hulp bij re-integratie | Geen hulp bij re-integratie |
Hulp nodig? Plan een adviesgesprek!
Wil jij ook een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten en weet je niet waar je moet beginnen? Of wil je hier meer over weten? Laat het me dan gerust weten door contact met me op te nemen via onderstaande gegevens. Je kunt ook direct een adviesgesprek aanvragen. We bekijken graag de mogelijkheden voor je en helpen je hier graag bij verder.
Beau Sengers
Graag hou ik me bezig met alle ins en outs van HRM en salarisadministratie. Advies geven aan zowel werkgevers als werknemers geeft me veel energie.
Binnenkort kopje koffie of thee doen?
